Prêt relais : quand commence-t-on à payer ?
Le prêt relais, souvent utilisé dans le cadre d’une transition immobilière, est une solution financière permettant d’acquérir un nouveau bien avant la vente de l’actuel. Les emprunteurs s’interrogent souvent sur le moment précis où ils doivent commencer à rembourser ce type de prêt.
Généralement, le remboursement du prêt relais débute dès la mise à disposition des fonds par la banque. Certaines formules offrent une période de franchise, souvent de six à douze mois, durant laquelle seuls les intérêts sont à payer. Cela laisse le temps de vendre l’ancien bien sans subir une pression financière immédiate.
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Plan de l'article
Qu’est-ce qu’un prêt relais et comment fonctionne-t-il ?
Le prêt relais est un crédit à court terme permettant de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente du bien actuel. Les banques proposent ce type de prêt pour aider les propriétaires à réaliser une transition immobilière sans attendre la vente de leur bien actuel.
Fonctionnement du prêt relais
- Mise à disposition des fonds : La banque met à disposition l’équivalent de 60 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre.
- Remboursement : Le prêt relais est généralement remboursé dès la vente du bien immobilier actuel, avec une durée maximale d’un à deux ans.
- Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt du prêt relais est souvent supérieur à celui d’un prêt immobilier classique en raison de sa nature à court terme.
Types de prêts relais
Il existe plusieurs types de prêts relais adaptés à différentes situations :
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- Prêt relais sec : Utilisé lorsque le nouveau bien est acquis au même prix ou en dessous du montant du bien vendu.
- Prêt relais adossé : Utilisé lorsque le nouveau bien est plus cher que le bien mis en vente.
- Prêt relais rachat : Permet de lisser les mensualités en rachetant le prêt immobilier actuel par une nouvelle banque.
Le prêt relais permet ainsi une flexibilité financière pour les propriétaires en transition immobilière.
Quand commence-t-on à payer les intérêts et le capital d’un prêt relais ?
Le prêt relais se distingue par ses modalités de remboursement spécifiques. En règle générale, les intérêts de ce type de crédit sont payés dès le début du prêt, mais il existe des variations en fonction des produits et des conditions négociées avec la banque.
Prêt relais classique : Les intérêts sont dus chaque mois, dès la mise à disposition des fonds. Cela permet une gestion plus lissée des dépenses, mais implique un coût mensuel supplémentaire dès le départ.
Prêt relais avec franchise totale d’intérêts : Cette option permet de repousser le paiement des intérêts jusqu’à la vente du bien immobilier. Durant cette période, l’emprunteur ne paie que l’assurance emprunteur. Cela allège temporairement les charges mensuelles, mais augmente le coût total du crédit.
Options de remboursement du capital
Le remboursement du capital du prêt relais intervient généralement à la vente du bien immobilier. Certaines banques offrent des options de remboursement anticipé :
- Remboursement anticipé intégral : Permet de solder le prêt dès la vente du bien, sans frais additionnels.
- Remboursement partiel : Possibilité de rembourser une partie du capital avant l’échéance, réduisant ainsi les intérêts restants.
La flexibilité offerte par ces options dépend de la politique de chaque banque et des termes du contrat de prêt relais. L’assurance emprunteur, quant à elle, reste obligatoire et son coût doit être intégré dans le calcul global de l’emprunt.
Les différentes options de remboursement d’un prêt relais
Les options de remboursement de prêt relais varient en fonction des besoins spécifiques de chaque emprunteur et des conditions proposées par les banques. Trois principales options se distinguent :
Prêt relais sec : Utilisé lorsque le nouveau bien immobilier est acquis au même prix ou en dessous du montant du bien vendu. Ce type de prêt ne nécessite pas d’emprunt complémentaire. Les fonds de la vente du bien actuel sont directement utilisés pour rembourser le prêt relais.
Prêt relais adossé : Adapté lorsque le nouveau bien est plus cher que le bien mis en vente. Il combine un prêt relais avec un prêt immobilier classique pour couvrir la différence de prix. Cela permet de financer un bien plus coûteux tout en bénéficiant de la souplesse du prêt relais.
Prêt relais rachat : Permet de lisser les mensualités en rachetant le prêt immobilier actuel par une nouvelle banque. Cette option est utile pour les emprunteurs souhaitant regrouper leurs crédits et bénéficier de meilleures conditions de remboursement.
Tableau comparatif des options
| Type de prêt relais | Usage principal | Avantages |
|---|---|---|
| Prêt relais sec | Achat au même prix ou inférieur | Pas d’emprunt complémentaire nécessaire |
| Prêt relais adossé | Achat plus cher | Combine prêt relais et prêt immobilier classique |
| Prêt relais rachat | Regroupement de crédits | Lissage des mensualités |
La flexibilité de ces options permet aux emprunteurs de choisir la solution la plus adaptée à leur situation financière et à leurs projets immobiliers.
Que se passe-t-il si le bien n’est pas vendu à l’échéance du prêt relais ?
Lorsque le bien n’est pas vendu à l’échéance du prêt relais, plusieurs scénarios peuvent se présenter. L’emprunteur peut solliciter une prolongation du prêt auprès de sa banque. Cette prolongation est généralement accordée pour une durée de six mois à un an, sous réserve de l’accord de l’établissement financier. Les conditions de cette extension peuvent varier, tant au niveau des taux d’intérêt que des garanties exigées.
Dans le cas où la prolongation n’est pas une option, l’emprunteur doit explorer d’autres solutions pour éviter le surendettement. L’une des alternatives consiste à refinancer le prêt relais en le convertissant en un prêt immobilier classique. Cette opération permet de lisser les mensualités sur une période plus longue, réduisant ainsi la pression financière.
Pour éviter ces situations délicates, plusieurs précautions peuvent être prises en amont :
- Évaluer le taux d’endettement pour s’assurer qu’il reste en dessous du seuil critique de 35%.
- Anticiper les marges de manœuvre avec la banque pour connaître les options en cas de non-vente.
- Considérer un prêt relais avec franchise partielle ou totale d’intérêts pour limiter le coût en attendant la vente du bien.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) et la Banque de France jouent un rôle clé en fixant des régulations comme le taux d’usure, assurant que les taux appliqués ne deviennent pas prohibitifs. Ces organismes facilitent aussi l’accès aux prêts relais en ajustant les critères d’endettement, notamment en période de marché immobilier tendu.