Rachat de crédits : pour qui et pourquoi ?

Également connu sous le nom de regroupement de crédits, le rachat de crédits est un service bancaire consistant à fusionner plusieurs emprunts en un seul afin de payer des mensualités plus faibles. Ainsi, si vous avez contracté plusieurs prêts (crédit auto, prêt immobilier, prêt à la consommation, etc.) et que le paiement des mensualités de tous ces emprunts devient pesant, le rachat de crédits est une excellente solution. Qui peut profiter de ce service ? Comment obtenir un regroupement de crédits ? Nous vous disons tout ici.

Qui peut faire une demande de rachat de crédits ?

Le rachat de crédits s’adresse à toute personne qui doit rembourser au moins deux prêts (découvert, emprunt ou retard d’impôt). Il n’y a donc pas une catégorie précise de personnes bénéficiant de ce service.

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Quel que soit votre profil, cette opération a pour objectif d’adapter le montant de vos mensualités à votre situation financière actuelle pour vous simplifier la tâche. Vous pourrez donc faire appel à un courtier en rachat de crédits pour faire votre demande et maximiser vos chances d’obtenir ce financement.

Il convient de rappeler que l’âge minimum pour faire une demande de rachat de crédit est de 18 ans. Il n’y a pas vraiment d’âge limite. À partir de 65 ans, certains organismes bancaires sont cependant réticents à l’idée d’accorder un rachat de crédits. Par conséquent, il est préférable de vous rapprocher des banques qui proposent cette offre pour en savoir plus sur leurs critères.

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Le regroupement de crédits pour financer vos divers projets

Il existe plusieurs cas de figure pour lesquels vous pouvez demander un regroupement de crédits. Mais la première motivation de la plupart des emprunteurs est le financement de divers projets. Effectivement, certaines personnes optent pour le rachat de crédits pour obtenir une trésorerie supplémentaire.

Si vous êtes propriétaire d’un véhicule et que vous voulez faire de grandes réparations au niveau de votre bien ou que vous envisagez de le changer, vous pouvez demander un autre emprunt. Celui-ci sera directement incorporé dans le regroupement de crédits en cours. Cela vous permettra d’éviter les démarches et le paiement des frais en plus.

Par ailleurs, faire un rachat de crédits vous permet d’éviter la spirale infernale du surendettement. Si vous avez des revenus moyens ou modestes, il s’agit là d’une solution plus simple et efficace pour l’organisation de vos dépenses mensuelles. Après le regroupement des dettes, la mensualité unique est plus facile à payer. De plus, vous ne subirez qu’un seul prélèvement sur votre compte.

Évitez de vous endetter

Le rachat de crédits vous empêche de vous endetter pour payer les mensualités de vos différents prêts. Le remboursement de plusieurs emprunts peut effectivement rapidement devenir difficile à gérer.

Lorsque le paiement des mensualités devient trop difficile à supporter, certains emprunteurs sont tentés d’aller s’endetter pour respecter leurs impératifs. Cette solution n’est pas vraiment efficace, puisqu’il faudra rembourser ce crédit par la suite.

Avec le regroupement de crédits, le montant des mensualités baisse. Le poids total des charges sur les revenus est allégé. Étant donné que la durée de remboursement est allongée, l’emprunteur ne ressentira plus le poids de sa dette. Il la remboursera donc à son rythme, sans que cela impacte exagérément son mode de vie.

Comment faire une demande de rachat de crédits ?

Pour faire une demande de rachat de crédits, vous devez bien choisir l’organisme bancaire chez lequel vous déposerez votre demande. Vous pouvez donc demander votre regroupement de prêts directement en agence, par courrier postal ou en ligne.

Après le dépôt de votre dossier, la banque ou l’organisme financier analysera la faisabilité de votre projet de rachat de crédits. Si la banque est favorable à ce nouveau prêt, elle vous contactera pour vous demander de fournir diverses pièces justificatives nécessaires à la finalisation du dossier :

• vos justificatifs d’identité,
• les justificatifs de vos revenus,
• les tableaux d’amortissement des crédits à regrouper.

Si la banque estime que vous remplissez toutes les conditions pour bénéficier du rachat de crédits, elle vous fera parvenir une offre de regroupement qui exposera les conditions de financement du nouvel emprunt.

Si les termes du contrat vous conviennent, vous pourrez transmettre le dossier après l’avoir signé et envoyer les documents requis pour appuyer votre accord. Après la signature de l’offre, l’organisme bancaire remboursera vos prêts en cours auprès de chaque organisme prêteur.

De fait, les anciens contrats d’emprunt seront clôturés. Un nouveau contrat sera élaboré avec une nouvelle durée de remboursement et un nouveau taux d’intérêt. En fonction de votre situation et de la durée restante de vos anciens crédits, la banque pourra écourter ou allonger la durée de remboursement du regroupement de prêts.

Les avantages et inconvénients du rachat de crédits

Le rachat de crédits est une solution intéressante pour les personnes qui souhaitent alléger leurs charges de remboursement mensuel. Le principal avantage du regroupement de prêts réside dans la possibilité d’allonger la durée de remboursement et donc, d’abaisser le montant des mensualités.

Cette opération permet aussi d’avoir un seul interlocuteur pour toutes vos dettes et ainsi simplifier votre gestion budgétaire. Il vous sera possible d’obtenir un taux plus avantageux que celui pratiqué sur certains crédits renouvelables ou cartes revolving.

Mais attention ! Avec l’allongement de la durée du contrat, vous allez certes baisser vos échéances, mais cela va augmenter le coût total du prêt. Certains frais seront à prévoir : frais administratifs, pénalités en cas de remboursement anticipé… Vous devez également tenir compte de votre situation financière actuelle et future, notamment en cas de surendettement. Si vous n’êtes pas sûr(e) que cette solution soit adaptée à votre situation, envisagez plutôt une renégociation auprès des organismes en charge de chacun des prêts concernés.

Lorsqu’on a affaire aux banques françaises, on doit signer une offre au moins 10 jours après sa présentation, ce qui permet de prendre le temps nécessaire pour examiner toutes les clauses du contrat et éviter les mauvaises surprises.

Comment choisir l’organisme de rachat de crédits le plus adapté à votre situation

Lorsque vous avez pris la décision de recourir à un rachat de crédits, pensez à bien choisir l’organisme le plus adapté à votre situation financière et personnelle. Voici quelques conseils pour vous aider dans votre choix.

Commencez par comparer les offres proposées par différents établissements financiers. Vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne ou contacter chaque organisme pour obtenir une simulation personnalisée. N’hésitez pas à demander des devis détaillés comprenant tous les frais associés au rachat de vos crédits.

Prenez en compte le taux d’intérêt pratiqué ainsi que la durée du nouveau contrat proposé. Le taux doit être compétitif par rapport aux conditions initiales des crédits regroupés, sinon cela ne sera pas rentable financièrement pour vous.

Vérifiez aussi si l’organisme qui propose le rachat est agréé auprès de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation (ACPR). Cette autorisation garantit que l’établissement respecte toutes les normes légales et réglementaires relatives aux activités bancaires et financières.

Il peut être judicieux aussi d’avoir recours à un courtier spécialisé en rachat de crédits. Celui-ci aura une vue globale sur les différentes offres du marché et sera capable de trouver celle qui correspondra le mieux à votre profil financier et personnel.